Чи є пільги в страхуванні подорожей для мандрівників з глибокими кишенями?

Наскільки я розумію (і я можу помилятися), в середньому страхування коштує вам більше, ніж сума претензій, які страховик розраховує виплатити вам. Тож якщо ви можете дозволити собі збитки, ви можете розраховувати платити менше, коли не купуєте страховку.

Наприклад, скажімо, у мене на моїй кредитній картці 10 000 доларів, і я можу дозволити собі втратити всі ці гроші. Якщо мій багаж загубиться або мені доведеться оплачувати медичні рахунки до цієї суми, для мене це не лихо. Тому для мене немає сенсу купувати страховку, яка охоплює до 10 000 доларів.

Так я правильно, а якщо ні, то які переваги страхування подорожей для мене? Наприклад, чи лікувала б мене лікарня краще, якби я мала страховку? Або що, якщо мене вдарив автомобіль, без свідомості. Очевидно, лікарі не знають, скільки у мене є грошей, але якщо я матиму зі собою страхові документи, є ймовірність, що вони прочитають їх (і, можливо, лікуватимуть мене краще).

Страхування найкорисніше для рідкісних, але серйозних збитків. Часті, але незначні збитки повинні бути самострахованими (тобто виплачуватися вами) саме з тих причин, які ви вказали.

Якщо мій дім згорає, мені байдуже, що страховики заробляють гроші на страхуванні домовласників. Я не можу дозволити собі кілька сотень тисяч доларів замінити будинок та вміст. Жодна заощаджувальна поведінка не зможе зробити це життєздатним для мене, не перехрестивши пальці і сподіваючись, що це станеться пізно в моєму дорослому житті, і навіть тоді це серйозно зруйнує мої пенсійні плани.

Медичне страхування подорожей - саме таке покриття. Я, мабуть, можу собі дозволити, якщо мені дістають камені в нирках і мені потрібно їхати до лікарні за деяким Демеролом (я передаю свої камені природним шляхом, так чи інакше). Те, що я не можу собі дозволити, це якщо я маю якусь кардіальну подію, після закінчення серйозної невідкладної допомоги потрапив до лікарні протягом тижня і отримаю рахунок на $ 350 000 ... або навіть 35 000 доларів США - це буде дуже згубно.

Якщо ви не старі або не маєте певних існуючих умов, туристичне медичне страхування коштує дешево. Тут, у Канаді, це коштує десятки доларів за звичайну поїздку (незважаючи на те, що плани державного медичного страхування майже нічого не платять за межами країни).

З іншого боку, я не страхуюсь від перерви в поїздці, оскільки подорож, яку я беру, не піддає мені великої кількості ризику. Мої рейси, можливо, не підлягають поверненню, але я можу перезаписати кредит, який потрібно використати протягом року, тому моя втрата буде зменшена, і більшість бронювання готелів можна скасувати. Якби я забронював дорогу передплачену поїздку за все життя, і це не було поверненням, я б ще раз подумав про це, але це не те, що я зараз роблю.

Основний принцип придбання будь-якої страховки полягає в тому, що робити це лише доцільно, якщо ви не можете дозволити собі виплатити потенційну відповідальність зі своєї кишені. Ось чому отримати страховку на щось на зразок мобільного телефону, як правило, нерозумно, оскільки більшості людей було б краще самострахуватися, купуючи новий пристрій, коли це потрібно.

Тож ні , не купуйте страховку, якщо ви можете дозволити собі рахунки, і якщо країна, про яку йдеться, не вимагає отримання іноземних туристів. Але майте на увазі, що в такій країні, як США, ви можете легко отримати рахунок у сотні тисяч доларів, тому ви повинні бути впевнені у власних фінансових резервах, перш ніж ризикувати таким кроком.

Більш розумним кроком буде придбання медичного страхування з високою франшизою (скажімо, 10 тис. Доларів за вашим конкретним сценарієм). Це дозволило б придбати дешевший план страхування, але все одно покривало б вас у разі великої надзвичайної ситуації.

Загальне правило полягає в тому, що ви страхуєте його лише в тому випадку, якщо не можете дозволити собі його сплатити .

Отже, якщо ваше страхування не може покрити більше, ніж ви можете, наприклад, ваш приклад в розмірі 10 000 доларів, сенсу немає. Це характерно для таких речей, як страхування втраченого багажу або страхування від крадіжок, які в основному будуть платити за розумні речі з вами, але не, якщо у вас чемодан, повний дорогоцінних каменів або готівки.

З іншого боку, медичне страхування може охоплювати сотні тисяч, якщо не мільйони, залежно від конкретного полісу та рівня покриття. Звичайно, ймовірність того, що вам потрібно це багато, є низькою, але в цьому полягає сенс страхування. Вам швидше потрібно кілька сотень доларів, ніж кілька тисяч, ніж сто тисяч! Але це може статися. Деякий час тому з'явилася новина про те, що комусь довелося отримати анти-отруту при $ 40 тис. / Постріл плюс вертолітний транспорт, і вона вибухнула своїм максимальним покриттям.

Важливо знати, який тип покриття ви отримуєте. Якщо у вас є загальна медична страховка, наприклад, заробітна плата, як правило, оплачує лише медичні витрати. Скажімо, якщо ви зламаєте ногу, це зазвичай покриває витрати на транспортування вас до медичної допомоги та медикаментозного лікування, але в цей момент ви, можливо, не зможете продовжити свою поїздку або навіть розпочати її, якщо це станеться безпосередньо раніше. Це означає, що ви також повинні думати про вартість поїздки як про потенційну втрату і про те, хочете ви її забезпечити чи ні.

Слово «страхування подорожей» трохи широке. Ви самі змішуєте кілька речей, серед яких втрачаєте багаж, свою кредитну карту та потрапляєте у автомобіль.

Як правило, страховки ніколи насправді не шкодять, але часто вони є марною тратою грошей. Однак іноді не мати страховки - це просто глупо. Деякі страховки має мати кожна людина .

Є страхування подорожей, які покривають скасування поїздки. Мені це не потрібно було раз у 4 десятиліття. Якщо ви якимось уважним, шанси на те, що трапиться щось випадкове (перебігши машину за день до гоніг у відпустку?), Що зробить страхування цінним, дуже низькі.

Там загублений багаж, але авіакомпанія вже має на це страхування. Компенсація не справді велика, але вона достатня, і ви все одно маєте глибокі кишені. Коли ви сумніваєтесь, обов'язково поставте зверху пару пляшок води, щоб максимум ваги багажу дозволений (компенсація за втрачений багаж - за кілограм). Додатковою страховкою для цього є, на мій погляд, витрачені гроші. Іноді такий вид страхування в будь-якому разі є підписаним у вашій візі (він є на моєму), тому, швидше за все, ви вже маєте його, навіть якщо вам це не потрібно. Перевірте свій контракт, напевно, про всяк випадок.

Там викрадені або втрачені кредитні картки. Ніколи не траплялося зі мною в житті. Ніколи не траплялося ні з ким у моїй родині, включаючи моїх онуків .
Але точно, це може статися, без сумніву. Я знаю когось із спортзалів (сильний хлопець, на 15 років молодший за мене), якого півроку тому в Іспанії замулювали. Лайно буває. Здогадайтесь, що стосується його домашнього страхування (не питайте мене, що це стосується домогосподарств!). Ще раз перевірте свій існуючий контракт.
Отже, вас можуть пограбувати або втратити візу, але ви знаєте, що? У VISA вже є страховка, яка покриває все вище, і так багато, після того і так довго (залежить від вашого договору, в моєму випадку це щось на зразок 500 € максимум, і нуль за будь-які збитки після повідомлення про втрату, що просто смішно мало грошей порівняно з придбанням додаткової страховки на те, що практично ніколи не відбувається).

А потім, захворіли або перебігли машину за кордон, щось подібне. О чорт, ти абсолютно хочеш страхувати на це. Не мати страхування на той випадок - це насправді просто дурно бажання. Так, це теж рідкісна річ, але коли це трапляється , ой мій.
Крім того, ви не просто хочете отримати якусь страховку, але ви хочете страхувати, що покриває рятувальні місії та супроводжує перевезення назад, або подорожуючий лікар, який розмовляє вашою рідною мовою та працює зі стандартом, як у вашій країні.

Все це (оскільки я маю внесене приватне медичне страхування) вже включено до мого "стандартного" медичного страхування, але це не обов'язково так. Обов’язково перевіряйте перед поїздкою.

Якщо він не включений, ви можете отримати повне покриття на щось близько 50 євро на рік. Що ніщо в порівнянні з користю. Ці 50 € - це дуже гарна інвестиція! Зауважте, що це не лише питання вартості (хоча згадане вище легко може бути шестизначною цифрою), а й питання комфорту та вміння добре спати. Ви не хочете, щоб вас забивали травми та хворі в країні, де у вас виникають проблеми з спілкуванням з лікарем, і де, можливо, стандарти не зовсім такі, як ви звикли. Ви також не хочете, щоб вас лікували другим класом. Вам не хочеться турбуватися, як зараз повернутися додому.

(Зауважте, що мені не потрібна така страховка ніколи в житті, але це така плата, яку ви з радістю платите, якщо вона вам не потрібна.)

Ви також хочете переконатися, що ваше приватне страхування відповідальності (яке, сподіваємось, вже є) покриває і вас за кордоном. Тому що, навряд чи так, ви можете легко зіткнутися з ситуацією, коли ви виходите з 6-ти або 7-значний відповідальністю, що, навіть якщо у вас відносно глибокі кишені, буде дуже болючим або зламає шию. Страхування особистої відповідальності (яке також охоплює подружжя та дітей) також знаходиться в діапазоні 50-100 євро на рік, тому це дуже доступно порівняно з типом фінансового ризику в кінці днів.

Перш за все, існує декілька видів "страхування подорожей" навколо (принаймні, в Німеччині):

• страхування відмови від подорожі: ця гра вступає в гру, якщо ви не можете поїхати в подорож, тому що ви хворі чи що завгодно, але зробили бронювання без повернення, вони покриють це за вас. Якщо у вас не буде повернення квитків у всьому світі, це, ймовірно, буде менше 10 000 доларів.
• Страхування втраченого багажу: Якщо ви несли коштовності, ви, ймовірно, зможете придбати новий одяг менш ніж за 10 тис. Доларів.
• "Страхування перерв на подорожі": Не впевнений, що це правильний переклад "Reiseabbruchversicherung", але якщо ви вирішите подорожувати додому рано, тому що захворіли, помер член сім'ї, ваш будинок пошкоджений у штормі чи щось подібне, вони будуть оплатити додаткові витрати за нові квитки назад додому. Це також повинно бути висвітлено у рамці $ 10 000.
• Медичне страхування: Як заявили інші, це може легко перевищити 10 000 доларів. Залежно від деяких деталей, ви, можливо, отримаєте «краще» лікування, якщо будете мати цю додаткову страховку (швидше лікування, більше лікарів на вибір, ...)

Короткий огляд: у вашому випадку, якщо можливо, придбайте лише медичну страховку (це можливо в Німеччині), інакше отримайте пакет із включеним медичним страхуванням.

Крім вищезгаданої медичної страховки на подорожі, ще одним видом, який ви, ймовірно, не можете покрити, є страхування особистої відповідальності .

Якщо ви подорожуєте до США і ви спричинили ДТП, інша сторона може подати до вас позов. Судимо вас за багато грошей. Подайте позов на покриття їхніх лікарняних рахунків ($$$), їх передбачуваної втрати доходу, а потім ще на кілька, щоб покрити більш невиразно кількісно оцінені втрати (наприклад, якість втрати життя). Це легко може бути стільки, а насправді більше, ніж якщо ви самі госпіталізовані, адже медичні рахунки іншої сторони - це лише одна складова страхування особистої відповідальності.

Це, швидше за все, має значення, якщо ви керуєте автомобілем, і в такому випадку таке страхування відповідальності вимагається законодавством, але в багатьох штатах США юридичний мінімум має максимум у розмірі десятків тисяч, що недостатньо. Отже, якщо ви подорожуєте до США та орендуєте автомобіль, будьте дуже обережні, що страхування відповідальності покриває особисту відповідальність у розмірі мільйонів. 10 000 000 доларів - це, мабуть, максимум. 10 000 доларів - ні. Але також можна (хоча й малоймовірно) спричинити серйозну ДТП без керування автомобілем, тому ви хочете отримати страховку, яка покриває вас від таких.

Хоча в багатьох інших відповідях розглядається економічний випадок, існують і інші випадки. Що стосується шенгенських віз, Регламент ЄС 810/2009 говорить у статті 15

1. Заявники на отримання єдиної візи на один або два в'їзди повинні довести, що вони мають належну та дійсну туристичну медичну страховку для покриття будь-яких витрат, які можуть виникнути у зв'язку з репатріацією з медичних причин, невідкладної медичної допомоги та / або невідкладної лікарняної допомоги чи смерті , під час їх перебування на території держав-членів.

2. Заявники на єдину візу для більш ніж двох записів (декілька записів) повинні довести, що вони мають належну та дійсну туристичну медичну страховку, яка покриває період їх першого передбачуваного візиту.

   Крім того, такі заявники підписують заяву, викладену у формі заяви, декларуючи, що вони усвідомлюють необхідність мати медичне страхування подорожей на подальше проживання.

Як я читав ст. 15, не виняток робиться для людей, які займаються самострахуванням. Тож є принаймні один випадок, коли, якщо воно стосується вас, страхування подорожей є обов'язковим.

Окрім покриття малоймовірних, але великих витрат, таких як медичні рахунки, поліси страхування подорожей можуть також надати вам доступ до якоїсь гарячої лінії про допомогу у випадку страхового випадку або принаймні страхового випадку, який кваліфікується як необхідна невідкладна допомога.

Це потенційна вигода у вигляді часу та знань, за якими складно поставити точну цифру, коли ви приймаєте політику, але ви можете знайти її безцінною, якщо вона вам потрібна. Наприклад, якщо ви або член сім’ї постраждали в ДТП, перебуваючи в чужій країні, яку ви не знаєте добре, ви, напевно, будете дуже вдячні мати доступ до порад щодо того, якою лікарнею скористатися, щоб перестановка поїздки була для вас ніж вам потрібно робити ці телефонні дзвінки тощо.

На щастя, мені ніколи не доводилося звертатися до такої служби, тому я маю лише утримувані та анекдотичні докази того, що вони ефективні - будь-яке джерело об'єктивних даних буде вітатися.

Страхування подорожей, як правило, є короткостроковим страхуванням. Ви платите один раз, а потім зупиняєтеся. У Канаді я б завжди купував туристичне страхування під час подорожі за кордон або на велику відстань від кордону США та Канади. Як правило, Канада заплатила б за те, щоб повернути мене додому, якщо у мене трапиться нещасний випадок у США, але якщо мені доведеться провести час у лікарні США, особливо якщо вона знаходиться на Гаваях чи що-небудь, я б краще купував страховку. Навіть якщо я можу дозволити собі лікарняну купюру на мільйон доларів, мені було б краще придбати короткострокове страхування подорожей.

Сьогодні я не купую додаткової страховки, оскільки моє групове страхування на робочому місці охоплює особисті поїздки для всієї моєї родини. Але я все-таки застрахований, коли подорожую.

в середньому страхові витрати коштують більше, ніж сума претензій, які страховик розраховує сплатити вам.

Це неправильно. В середньому страхування розраховує зібрати більше по всій підписаній базі, ніж розраховує виплатити за всю базу. Але багато разів, якщо людина подає претензію, вона отримає набагато більше, ніж коли-небудь сплачувала. Люди, які ніколи не пред'являють претензії, покривають додаткову виплату.

Страхування - це скоріше послуга з управління ризиками. Ви ризикуєте заплатити невелику суму за низький шанс сплатити більшу суму. Ви платите меншу суму, щоб обмежити ризик сплати більшої суми. Це вигода, яку вона надає.

Ця вигода все-таки застосовується незалежно від того, скільки грошей у вас є: Ви можете скористатися гарантованим платежем у розмірі 10 доларів, ніж ризикувати виплатою 10 000 доларів США, навіть якщо ви могли б отримати їх.

Медицина - це прекрасний приклад, коли витрати можуть злетіти набагато вище 10 000 доларів, а страхування - хороший захист від потенційно великого витоку багатства. З іншого боку, страхування від затримки рейсу буде обмеженим за обсягом та потенційною вартістю. Ви можете віддати перевагу такому ризику і сплатити різницю, якщо шанси проти вас.

Більшість відповідей стверджують, що розумно не мати страховки, якщо ви можете дозволити собі збитки. Я повністю не згоден з цим. У моєму випадку я можу дозволити собі кілька тисяч, якщо щось піде зовсім не так, але платячи трохи більше ста євро на рік, я переконуюсь, що це ніколи не прийде до цього, що економить мені чимало стресу. Якщо ці відносно великі втрати - це те, що ви можете собі дозволити, те, що ви платите за страхування, є незначним порівняно з цим, і якщо це робить більш приємними та без стресових поїздок, я не бачу, як ви виправдовуєте його не брати.

Найкраще зробити для всіх видів страхування - отримати максимальну межу, щоб максимально знизити ризик катастрофічних подій, з найвищим вирахуванням, який ви можете впоратися / отримати.

Це дешевше з двох причин: Перша, оскільки в 99,9% випадків страхування ніколи про вас не почує, тому вони не мають з вами роботи, крім того, що беруть ваші гроші. Що стосується страхування подорожей, вони, ймовірно, ніколи не чують про 95% своїх клієнтів, але 5% коштують чималих грошей просто для вирішення справ.

По-друге, якщо ви скажете відрахування в розмірі 10 000 фунтів стерлінгів, то, ймовірно, ви намагатиметесь утримати вартість низькою (нижче 10 000 фунтів стерлінгів), оскільки до цієї суми це ваші власні гроші. Якщо у вас є один варіант лікування, який коштує 8000 фунтів стерлінгів, і інший варіант, який коштує 12 000 фунтів стерлінгів, тоді ви схильні брати варіант 8000 фунтів стерлінгів, щоб і ви, і страхування заощадили 2000 фунтів.

(Мені одного разу пропонували медичне страхування, коли франшиза в розмірі 600 фунтів стерлінгів на рік знижувала премію на 600 фунтів на рік. Тож ви не змогли програти, в гіршому випадку ви заплатили заощаджені 600 фунтів стерлінгів. Для страхової компанії вони заробили гроші тому що їм взагалі не доводилося розбирати претензії багатьох людей і тому, що люди намагалися утримувати платежі дешево, поки не досягли 600 фунтів).