Чому доступні два варіанти валюти при оплаті карткою в аеропортах за кордоном?

Щоразу, коли я здійснюю покупки в аеропортах за кордоном, мене завжди пропонують вибрати між валютними варіантами під час оплати за допомогою моєї кредитної картки.

Одна - місцева валюта, а інша - валюта країни, в якій карта видається в [Індії (INR) в моєму випадку].

Чому існують два варіанти? А які переваги вибору одного над іншим?

Якщо ви виберете місцеву валюту, вона буде перетворена на валюту вашої картки відповідно до умов угоди власника вашої картки (наприклад, у США та Канаді часто це поточний курс Visa / Mastercard + 2,5%, або, можливо, менше для деяких фантазійних карток з річною збори). Деякі картки можуть додавати фіксовану плату за транзакцію поверх цього.

Якщо ви виберете валюту вашої картки, конвертацію буде здійснено торговим банком продавця, де ви використовуєте картку. Перевага полягає в тому, що ви відразу бачите, скільки ви платите у валюті вашої картки - на рахунку пізніше немає сюрпризів. Недоліком є ​​те, що ставка, наскільки я знаю, зазвичай гірша за ставку вашого власного банку (особливо якщо у вас дійсно гарна кредитна картка).

Роблячи велику покупку, варто порівнювати ціни. Для невеликих покупок дізнайтеся перед поїздкою, чи стягується ваша картка будь-якими фіксованими комісіями за кожну транзакцію та яка розмір ставки (наприклад, 2,5%). Якщо фіксованої комісії немає, а відсоток не надто поганий, просто весь час стягуйте в іноземній валюті.

Послуга, про яку ви посилаєтесь, називається " динамічна конвертація валюти " і продається як додаткова зручність у місцях із великою присутністю туристів, а не лише в аеропортах. Багато людей спокушаються вибрати свою домашню валюту, оскільки вони припускають, що це позбавить їх міжбанківських зборів та невигідних обмінних курсів.

Починаючи з вашого другого питання ...

А які переваги вибору одного над іншим?

Вигода від оплати в місцевій валюті очевидна: тобто ви знаєте, що передбачає транзакція. Як правило, його приймає емітент картки та передається через передбачувані тарифи та збори, які регулюються регулятором у вашій країні. Тож, хоча кінцевий споживач стикається з невизначеністю того, щоб знати точний обмінний курс, який з’явиться на їх рахунку, вони впевнені в тому, що знають, що він буде встановлений в рамках регуляторної бази і, отже, « біля ринку ».

Якщо ви вирішите платити у власній валюті за кордоном, обмінний курс встановлюється правильно, залежно від того, який банк обслуговує ритейлера, і ви не маєте над ним контролю. Це може призвести до незручної різниці в тому, що ви насправді заплатили.

Регулятори в Європі вимагають від тих, хто пропонує «динамічну конвертацію валюти», демонструвати обмінний курс до того, як клієнт схвалить покупку.

Динамічна конвертація валюти є законною у Великобританії та Європі, якщо торговці показують не лише ціну, але й обмінний курс, який використовується до здійснення платежу.

Джерело: Туристів попередили про витрати на обмінний курс (BBC, 24 липня 2017 року)

Але НЕ вони регулюють, як валютний курс представлений клієнту, і в цьому криється проблема. Що може бути подано - це зворотна ставка пропозиції контрагента банку, і це курс, застосовний до оптових ринків валюти і не доступний для звичайного смертного. Тож для того, щоб оцінити його, замовник повинен прийняти обернену ставку, а потім порівняти її з відносною економією, яку вони могли б досягти, використовуючи банкомат. Люди взагалі не бажають переживати подібні клопоти.

Ваше інше питання ...

Чому існують два варіанти?

Торговці люблять це, тому що вони отримують комісію від постачальника DCC.

Торговці, які керують глобальною присутністю, як, наприклад, Costco, уникатимуть надання послуг, оскільки це заважає їх внутрішнім стратегіям хеджування . Amazon, з іншого боку, буде пропонувати DCC клієнтам, кредитні картки яких виражені в декількох валютах; моє зауваження полягає в тому, що Amazon любить відображати роздрібну ставку на бік-ставці, отриману від ставки вчора (досить справедливо для більшості цілей).

Це показує захват екрану від DCC Amazon. Обмінний курс працює до 500 пунктів за середньоринковий курс попереднього дня. Ви не можете придбати в такій кількості (вона занадто низька) у роздрібного банку за вигідною ціною, тому в цьому випадку DCC має сенс. Caveat emptor і ваш пробіг можуть відрізнятися .

Розширене обговорення переваг та недоліків у статті Wiki DCC .

Завжди найвигідніше використовувати місцеву суму, а не конвертовану на місці суму.

Про це мене багато запитують, коли я працюю в електронному банкінгу.

Є кілька речей, які визначають, як стягувати плату:

1. Валюта, на яку видається ваша картка.
2. Місцева валюта банку, що приймає товар.
3. Валюта схеми (VISA, MasterCard), що використовується для обміну.
4. Комісії за обмін.
5. Плата за іноземні операції.
6. Валюта рахунку, з яким пов’язана ваша картка (якщо це не кредитна картка).

Суть полягає в тому, що все узгодження між банками та картковими мережами (так звані схеми) відбувається у основних торгових валютах; зазвичай це USD, але іноді євро. Існує міжбанківська ставка, яка оновлюється двічі протягом робочого дня.

Тому всі транзакції повинні стягуватися та виставляти рахунок у цій головній валюті. Скажімо, це долар.

Тож якщо ваша картка випущена в INR, а її кредитна картка, і ви вибрали місцеву валюту на пристрої продажу, то:

1. Сума місцевої валюти перетворюється на долар США за курсом згоди банку торговця зі схемою (карткова мережа). Зазвичай це націнка над середнім ринком або ставкою Bloomberg.

2. Ця сума стягується з вашої картки.

3. Потім ваш банк бере цю суму в доларах США і перераховує її назад в INR за іншим курсом.

4. Потім банк додає плату за транзакції та мережу.

5. Потім ця загальна сума стягується з рахунку чи рахунку на картці.

Якщо ваша картка видана в INR, а ви вибрали INR на точці продажу:

1. Ви отримуєте еквівалент INR суми в місцевій валюті, конвертується в долари США (за курсом банку продавця), потім знову конвертується в INR (за курсом банку продавця). Знову ж таки, ця ставка є середньоринковим.

2. Потім ця сума INR конвертується в USD за ставкою мережі (схеми) та стягується з вашої картки.

3. Дотримуються звичайних кроків зверху.

Якщо Ваша картка випущена в основній валюті, як, наприклад, долар США, - вас пощадять кілька курсів.

Деякі банки хочуть додаткової комісії, якщо ви платите в іноземній валюті, а обмінний курс може бути гіршим, ніж офіційний.
Отже, оплата у вашій валюті дешевша.

З іншого боку, магазин чи банкомат можуть також стягувати плату, якщо ви платите у своїй валюті.

Наприклад, отримання грошей з швейцарського банкомату в SFR безкоштовно з моєї кредитної картки, але точно не з моєї дебетової картки. Зарядка картки в євро на одному банкоматі була б безкоштовною для обох карт, тоді як сам банкомат брав би плату за це. Цей гонорар дешевший, ніж плата за дебетовою карткою, але користуватися кредитною карткою безкоштовно.

Зазвичай (залежно від вашої картки) ваш банк пропонує кращий обмінний курс, ніж продавець, тому вибір валюти продавця дешевший, ніж вибір валюти вашої картки.

Проблеми з відшкодуванням коштів

Однак слід врахувати одне, що станеться, якщо товар, який ви купили, зламаний або торговець не доставить товар. Ви можете заперечити проти виписки з вашої кредитної картки, але простішим та швидшим способом є пряма розмова з продавцем. Тепер торговець, як правило, поверне суму грошей, яку отримав у своїй валюті, і компанія, яка отримала кредитну карту, перетворить її назад у вашу валюту. Це означає, що продавець не поверне плату, яку ви сплатили своєму банку, коли ви придбали товар, і банк стягне додаткову плату за гроші, передані назад від продавця на вашу кредитну карту (оскільки банк конвертує його з валюти продавця до вашої валюти)